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借金を抱えている方にとって、「返済期日」がいつかという事は、とても重要な問題です。

クレジットカードやカードローンを利用している場合、「返済期日」は毎月やってくるものです。

「返済期日」は、各金融業者が指定してきたり、利用者が選択できたりしますが、大抵の場合、「毎月27日で、土日祝日の場合は翌営業日」、などといった場合が多いのではないでしょうか。

このように、「返済期日」は、大抵の場合、毎月一定日でやってくるものです。

みなさんは、「３５日サイクル」という言葉を、見聞きされたことがあるでしょうか。

返済期日には、毎月一定日以外に、「３５日サイクル」の返済日というものがあります。

この方法は、借入をした日の翌日から数えて３５日目が１回目の返済期日となりますが、それまででも返済することができ、その場合は、その返済した日の翌日から数えてさらに３５日目が２回目の返済期日となります。

そして、３回目以降の返済期日はこれを繰り返していきます。

このように、返済日の翌日から数えて３５日以内であれば、自分で自由に返済日を決めることができるので、利用者が、給与日や臨時収入を考慮した上で返済計画を立てることができるというメリットがあります。

このような返済期日のシステムは、金融業者側にも、当然メリットがあります。

毎月一定日の場合、一年間に訪れる返済期日の合計は１２回です。

それに対して、「３５日サイクル」の場合で、利用者が毎回３５日目の返済期日に返済した場合、一年間に訪れる返済期日は10.4回となります。

この場合は、利用者にとっては負担が少ないというメリットとなりますが、金融業者側にとっては、その分、余分に利息を徴収できるというメリットとなるのです。

この、「３５日サイクル」は、かつて消費者金融のATMがなく、返済を直接店舗で行っていた時代に、返済に訪れる利用客の集中を避けるために用いられていた方法でした。

最近では、この問題が生じる恐れもなくなったため、毎月一定日の返済期日が指定される場合がほとんどです。

しかし、金融業者によっては、「３５日サイクル」の返済期日を利用できる所もあります。

借入の際には、利用できるかどうか、金融業者に確認してみてはいかがでしょうか。

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最後にご説明するのが、「アドオン返済」という返済方式です。

この返済方式は、最初に借りた元金と、完済までの期間を考慮して計算した利息（※アドオン率による計算）を合計し、返済回数で割ったものを毎月返済していく方式です。

分割手数料が、商品の現金価格に上乗せ（※アドオン【Add on】）されることに由来しています。

計算方法ですが、例えば、50万円を、アドオン率5％、返済回数10回で、借り入れたとします。

まず、総利息額は、50万円×5％＝25,000円となります。

返済総額は、50万円＋25,000円＝525,000円です。

毎回あたりの返済額は、525,000円÷10回＝52,500円となります。

とても簡単に計算できますね。

これまで説明してきた、「元利均等方式」等による返済方式は、毎月減っていく元金に基づいて利息を計算し、返済していくものでした。

それに対して、この「アドオン返済」は、最初の元金に基づいて利息を計算する点に、特徴があります。

そのため、「元利均等方式」等に比べて、支払う総利息額は多くなってしまいます。

また、返済途中で繰り上げ返済をしたとしても、支払利息の軽減効果があまりないというデメリットもあります。

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これまで説明してきたリボルビング方式は、キャッシングの返済やクレジットカードの支払い方法に、多く利用されている返済方法といえます。

これに対して、住宅ローンなどの高額なローンの返済に用いられている返済方式が、「元利均等方式」です。

(１)　元利均等方式について

この「元利均等方式」とは、契約した一定期間内に、毎月一定額を返済していく方法で、この一定額には、元金に充てられる額と、利息の返済に充てられる額が含まれます。

そして、返済が進むにつれ、元金に充てられる割合が増加し、利息に充てられる割合が減少していく返済方式です。

毎月一定額を返済していくので、消費者の負担が少なく、返済計画も立てやすいというメリットがあります。

他方で、返済当初は、毎月返済する一定額のうち、利息に充てられる割合が高く、元金の返済がなかなか進まないというデメリットがあります。

そのため、次に説明する「元金均等方式」に比べ、最終的な返済総額が多くなります。

(２)　元金均等方式について

元利均等方式に対し、「元金均等方式」という方式があります。

この方式は、借入総額を返済回数で割った額に加え、借入残高をもとに算出した利息を毎月返済していく方法です。

最初のうちは返済額が多くなりますが、返済が進むにつれ、元金の減少に比例して利息分が減るため、毎月の返済額は少なくなります。

元金が均等に減っていくため、元利均等方式に比べて、返済総額は少なくすむというメリットもあります。

この返済方式も、住宅ローンなどの高額なローンの返済に用いられている返済方式です。

(３)　金利のタイプとの関係

以上の２つの返済方式の違いは、金利のタイプと深い関わりがあります。

住宅ローンなどの高額ローンにおいては、固定金利型か、変動金利型を選択する必要があります。

仮に、変動金利型を選択し、元利均等方式で返済していくとします。

この場合で、仮に金利が上昇した場合、元利均等方式なので毎月の返済額は変わらないものの、金利に充てられる割合が増加することとなり、返済がなかなか進まないことになります。

他方、同じく変動金利型を選択し、元金均等方式で返済していた場合、金利が上昇すると、いきなり毎月の返済額が増えてしましまうことになります。

ただし、元金が均等に減っていくので、返済期日は当初の予定通りに返し終わることになります。

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