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最近、「無利息キャッシング」なるものを、テレビCMでも見かけるようになりました。

私たちがお金を借りる時に、最もネックとなるのが利息ですから、利息なしにお金が借りられるのはとても魅力的です。

もちろん、金融業者は利用者から金利を取って収益を上げる必要がありますので、いくらでも何度でも無利息というわけではありません。

無利息で借り入れをするためには、何らかの条件を満たす必要があるはずです。

しかし、条件次第では、何度でも無利息で借りられる「ノーローン」というものも存在します。

そこで今回は、「無利息キャッシング」の条件と注意点、「ノーローン」の利用条件についてご説明したいと思います。

(１)　「無利息キャッシング」について

おそらく、「30日間無利息」などの言葉を見聞きされたことがあると思います。

この言葉通り、借入から30日以内に返済すれば、無利息でお金を借りることができます。

しかし、何度でも繰り返し利用できるというわけではありません。

「無利息キャッシング」を申し込むための条件は、大抵の場合、 「20歳〜70歳以下までの安定した収入のある方」などとなっており、さらに、「新規申込みの方に限る」との条件が付されています。

つまるところ、このサービスを提供している各金融業者につき、「初回借り入れの限定特典」というわけですね。

注意点としては、30日以内に返済できなかった場合、当然利息を支払う必要があります。

したがって、完済まで長期間かかってしまった場合などには、最終的に多くの利息を支払う羽目になり、金利面で得とならない場合等も考えられますので注意してください。

「無利息キャッシング」を利用する際には、無利息となる期間内に、確実な収入が見込める場合にのみ利用するのがいいでしょう。

(２)　「ノーローン」について

「無利息キャッシング」は初回限定でしたが、何度でも無利息で借り入れができるサービスを提供している金融業者もあります。

そのサービスが、「ノーローン」といわれるもので、新生銀行グループのシンキ株式会社などが提供しています。

その利用条件は、「借り入れから7日間は無利息」で、「全額返済した翌月以降も7日間無利息」で利用できるというものです。

1週間以内にきちんと返済すれば、無利息で繰り返し利用できるので、毎月一定の収入が見込める方なら、有意義に利用できるといってよいでしょう。

当然、期間内に返済できなければ利息が発生しますので注意してください。

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今回ご説明するのは、借金返済の基本である、「弁済の充当」についてです。

キャッシング等を利用されている方は、毎月定まった利息を支払っておられることと思いますが、そのことに疑問を持たれた方もおられるのではないでしょうか。

というのは、利息は元金に対して発生するものですので、先に元金を分割で返してしまって、元金を返し終わってから利息を返していくという事は出来ないものなのでしょうか。

その方が、元金を借り入れている期間が短縮されますので、その分、利息の発生を抑えることができ、最終的な返済額も減少させることができます。

しかし、残念ながら、この返済方法を認めている金融業者はおそらくないでしょう。

お金を借りていると、債権者である金融業者に対して支払うべきお金は、元金と利息だけではありません。

例えば、振込手数料等の「手数料」のほか、返済が滞った場合の「遅延損害金」等の「費用」を支払う必要が生じてきます。

では、私たちが毎月返済している金額は、どのような順序で、元金、利息、費用に対して、充当されていくものなのでしょうか。

民法491条1項によれば、債務者が元金のほか利息及び費用を支払うべき場合においては、�@費用、�A利息、�B元本の順に充当しなければならない旨、規定されています。

したがって、元金には、毎月の返済額のうち、利息や手数料等を引いた残りの金額が充当されるということになります。

なお、この規定は「任意規定」ですので、当事者間の合意でこれと異なる順序を定めることもできます。

すなわち、金融業者と利用者との合意で、毎月の返済額は、元金完済まですべて元金の返済に充当する旨の合意をすることは可能です。

しかし、我々が利用するキャッシング会社等で、このような合意に応じる金融業者はまずありません。

いずれにせよ、毎月返済している金額は、基本的には、利息や費用から優先して充当され、元金は後回しだという事がお分かりいただけたのではないでしょうか。

毎月決まった額を返済していくリボルビング方式などで、なかなか元金が減らない根本的な理由はこの点にあります。

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ご承知の通り、カードローン等には「利用限度額」があります。

「利用限度額」は、新規借り入れの際に、金融業者が新規申込者の審査を行い、また、申込者の契約希望額等も考慮に入れたうえで、決定されています。

そして、当然のことながら、「利用限度額」内であれば、何度でも追加借入を行うことができます。

また、契約時に「利用限度額」いっぱいまで借り入れを行った場合でも、返済が進み、限度額まで余裕ができれば、その分の追加借入をすることができます。

このような追加借入を行った場合、利息の計算はどうなるのでしょうか。

すなわち、追加借入を行えば、元金が増加するのに応じて、利息もそれだけ多く支払う必要が出てきますが、そのような利息の支払は、毎月の支払額にどのような影響を及ぼすのかが、心配になる方もおられることでしょう。

(１)　追加借入と利息について

例えば、残債務20万円、金利12％、毎月末日返済日、１月の15日に5万円の追加借入を行ったとして考えてみましょう。

この場合、1月分の総利息額は、日割りで計算した、1日から15日までの利息と、15日から31日までの利息を合計した額になります。

すなわち、1日〜15日までの利息は、200,000円×12％÷365日×15日＝986円となります。

次に、15日〜31日までの利息は、250,000円×12％÷365日×16日＝1,315円となります。

よって、1月分の総利息額は、986円＋1,315円＝2,301円となります。

(２)　追加返済について

さて、返済額は毎月一定でも、余裕がある月には多めに返済したいという方もおられることでしょう。

そのような利用者のために、「追加返済」ができるカードローン会社等もあります。

ついでなので、この「追加返済」についてもご説明しておきたいと思います。

ポイントは、追加返済したことが、追加返済した月の約定返済期日に影響があるかどうかです。

すなわち、ある月の約定返済期日前に追加返済した場合、その月の返済期日が来月に繰り越される場合（※パターンA）と、返済期日は繰り越されず、その月の約定返済期日にまた返済する必要がある場合（※パターンB）とが考えられ、その両方が存在します。

パターンAの場合、その月の返済期日に返済する必要は無くなりますが、利息が、翌月の約定返済期日に繰り越されます。

上記の例で、逆に15日に追加返済を行ったとすると、2月28日に返済する利息合計額は、16日＋28日＝44日分で計算した利息を支払う必要があります。

他方で、パターンBの場合、返済期日は繰り越されないので、その月は資金に余裕が必要となります。

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