今回ご説明するのは、借金返済の基本である、「弁済の充当」についてです。
キャッシング等を利用されている方は、毎月定まった利息を支払っておられることと思いますが、そのことに疑問を持たれた方もおられるのではないでしょうか。
というのは、利息は元金に対して発生するものですので、先に元金を分割で返してしまって、元金を返し終わってから利息を返していくという事は出来ないものなのでしょうか。
その方が、元金を借り入れている期間が短縮されますので、その分、利息の発生を抑えることができ、最終的な返済額も減少させることができます。
しかし、残念ながら、この返済方法を認めている金融業者はおそらくないでしょう。
お金を借りていると、債権者である金融業者に対して支払うべきお金は、元金と利息だけではありません。
例えば、振込手数料等の「手数料」のほか、返済が滞った場合の「遅延損害金」等の「費用」を支払う必要が生じてきます。
では、私たちが毎月返済している金額は、どのような順序で、元金、利息、費用に対して、充当されていくものなのでしょうか。
民法491条1項によれば、債務者が元金のほか利息及び費用を支払うべき場合においては、①費用、②利息、③元本の順に充当しなければならない旨、規定されています。
したがって、元金には、毎月の返済額のうち、利息や手数料等を引いた残りの金額が充当されるということになります。
なお、この規定は「任意規定」ですので、当事者間の合意でこれと異なる順序を定めることもできます。
すなわち、金融業者と利用者との合意で、毎月の返済額は、元金完済まですべて元金の返済に充当する旨の合意をすることは可能です。
しかし、我々が利用するキャッシング会社等で、このような合意に応じる金融業者はまずありません。
いずれにせよ、毎月返済している金額は、基本的には、利息や費用から優先して充当され、元金は後回しだという事がお分かりいただけたのではないでしょうか。
毎月決まった額を返済していくリボルビング方式などで、なかなか元金が減らない根本的な理由はこの点にあります。
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