カード会社がクレジットカードを発行したり、消費者金融等が融資をする際、各カード会社や金融機関は、申込者の「審査」を行う必要があります。
その「審査」に基づき、カードの利用限度額や、融資の上限額が決定されているのは、ご承知の通りでしょう。
また、住宅や車を購入する際にローンを組んだり、家電量販店で家電を購入してローンを組む際にも、各信販会社等の「審査」があります。
みなさんも、このような、カード会社や信販会社等の「審査」を受けたことがあるかと思いますが、「審査」の結果が出るまでは、なぜかドキドキしてしまった、という経験をされたことがあるのではないでしょうか。
カード会社や消費者金融等も、利用者から債権を回収できなくなるなどすると、不利益を被ることになりますので、「審査」は慎重に行う必要があります。
ところで、このような「審査」は、具体的にどのように行われているものなのでしょうか。
顧客の「審査」方法は、大きく分けて、３つの方法があるように思います。
(１) 信用情報機関への照会
クレジットカードの発行や、融資の申し込みがあった場合、各社はまず、各社が加盟している信用情報機関へ、申込者の照会をかけると思います。
これにより、①事故情報、②過去の支払い情報、③他社への融資申込履歴等を知ることができます。
この時点で、一定の期間内に、自己破産手続きが開始されたなどの事故情報があると、カードの発行や融資は難しいでしょう。
(２) スコアリングによる審査方法
この方法は、各社が申込者の信用状況を点数化し、その点数に応じて、カード発行の可否、限度額等を判断するようです。
具体的には、職業と勤続年数、資産状況などの属性につき、申込者の個人情報に基づいて、最終的な点数を算出しているようです。
(３) 属性モデル審査
この審査方法は、職業や年齢、詳細な家族構成などの膨大な属性モデルを参考に、申込者に1番近いモデルを選び出し、審査の参考にしようというものです。
これは、同じようなモデル属する人は、同様の利用をするであろうとの判断に基づいた審査方法です。
ところで、以上のような「審査」をする側の会社は、JCBやVISAなどのクレジットカード会社と、プロミスやモビットなどのキャッシング会社とに分けられるかと思います。
クレジットカード会社は、カード発行の可否、限度額等の判断をするにあたり、スコアリングによる審査方法を用いていると言われています。
他方、キャッシング会社は、融資に際し、信用情報機関から得られる情報と、属性モデル審査で得られた情報から、総合的に審査しているそうです。
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